La crisis ya esta aquí, eso no lo puede negar nadie, pero todavía no ha pasado lo peor. Lo dijimos hace unos meses, casi con la inauguración del blog, pero hasta que la gente no lo tiene encima no es capaz de reconocerlo. Sigo pensando que lo peor llegará y hasta diciembre estaremos cuesta abajo, espero que me equivoque, pero las expectativas no son nada buenas.
Recuerdo cuando en marzo de este año decidí cambiar mi hipoteca de Euros y pasarla a Francos, que la gente me decía que adonde iba. Me gaste 8.000 euros que no tenía y tiré a la basura todos los intereses pagados durante dos años. Ahora muchos me dicen que hice bien, pero hasta que no han visto el euribor al 5 no lo tenian claro. Me la jugué, pero arriesgando poco.
De lo que quiero escribir hoy es de lo que sucedió cuando yo me hice la hipoteca. Es realmente triste la poca información que tienen los bancos y lo poco que entienden de las hipotecas. Me parece realmente vergonzoso, y perdón para los implicados, que la gente encargada de aconsejar sobre las hipotecas no tenga conocimientos de ningún tipo sobre los mercados financieros, sobre divisas y sobre economía en general.
De las cuatro sucursales de los bancos que visité en su momento para pedir la multidivisa, (Santander, Barclays, Popular y Bankinter), ninguno realmente conocía el producto, y ninguno era capaz de aconsejar correctamente. En el Santander, la directora de la sucursal, ni siquiera conocía que el Santander ofreciera ese producto, y mucho menos sabía como funcionaba, los tipos de cambio, etc. En el Popular, probé en dos sucursales, en la primera no pasamos de la primera mesa donde un señor nos miro con desprecio (a mi y a mi hermano), y nos «aconsejo» que «la multidivisa no se la dan a cualquiera, ¿sabéis?» así que decidimos que mejor en otro banco. La segunda sucursal del Popular fue por recomendación, y nos trataron muy bien, aunque nos pedían un aval, puesto que consideraban la operación de alto riesgo. Me parece bien, aunque no pretendía tener que pedir un aval a estas alturas. La experiencia con Barclays fue positiva en general, pero después de marearnos 15 días, nos denegaron la operación desde «arriba» donde sea que esté eso. Por desgracia, lo primero que nos mostraban al entrar era la simulación en Yenes, que nos dejaba la hipoteca en 900€ frente a los 1280 € que pagaba por aquel entonces (hablo de memoria con el euribor al 4 y algo). También insistían en que el Yen iba a depreciarse, que se esperaba que llegara el cambio a 170 para fin de año.
En Bankinter, donde finalmente aterrice, el encargado conocía bien la hipoteca multidivisa, pero volvió a comentarnos que el Yen era lo que más hacía la gente, 7 de cada 10 nos dijo, y que las previsiones eran claras. A mi hermano le hicieron dudar, pero yo siempre lo he tenido claro. Si el intervalo historico (desde 1990) de una moneda es 89-180, entrar a 160 no es una buena idea nunca, por mucho que te cuenten, que esto de la multidivisa es para muchos años, hay que mirar a largo plazo. En Barclays conocía a una persona que se asigna para aconsejar personalmente a los diferentes clientes. Ella me insistió también para entrar en Yenes, sin mala fe por supuesto, pero era arriesgado con la crisis que venía.
Está claro que ahora es muy fácil decir todo esto, y que en aquel momento nunca se podía imaginar una caída del Yen como la de estas semanas, pero pensando a largo plazo, y sin arriesgar una hipoteca, estaba claro que 160 no era una buena cifra para entrar en Yenes. A corto a resultado aún peor, pero esto no era previsible… ¿o si?
Aparte de los bancos, en internet se aprovechó el tirón de la Multidivisa para crear simuladores de todo tipo, blogs de consejos, y todo tipo de páginas web, como si la multidivisa fuera un juego, y no algo muy serio y que hay que conocer bien antes de meterse. Uno de estos blogs (y es un ejemplo que me ha llegado esta mañana, no tengo nada contra él, de hecho no lo conocía, y leyéndolo, hay cosas muy bien escritas en el) es simplenorisk. Web que comienza en septiembre de 2007, justo con el boom de las multidivisa, dos meses antes de que yo empezara a planteármelo. Uno de sus primeros post justamente es «¿Que es una Hipoteca Multidivisa?«. En abril de 2009, como todo el mundo en esas fechas, ponen un post comparando el Franco con el Yen y que termina con esta frase:
En resumen, se puede no constituir una Hipoteca Multidivisa por sus innegables riesgos, pero de hacerlo, parece más adecuado elegir el yen como moneda.
Y esta semana han incluido dos post comentando la sorpresa (que lo es) de la revalorización del yen de esta semana. Esto es un ejemplo de que cualquiera, incluso gente experta, puede equivocarse, y que por supuesto, ningún blog, ni este ni ningún otro deben decidir por vosotros que hacer con vuestro dinero. Si tomas la decisión basándote en un blog, debes estar preparado para lo peor, porque cada caso es diferente, y nadie puede saber que es lo mejor para ti desde la red. Estudiar el sistema de divisas, analizar vuestro caso personal, podéis leer miles de foros de opinión para ayudaros, pero al final, tenéis que decidid por vosotros que vais a hacer.
Ánimo a aquellos que estén pasándolo mal con los yenes, que esto es cíclico y pasará, haced un numerito con lo que hubierais pagado en euros y veréis como no es tan malo. Y a los que estamos algo fastidiados, pero menos, en francos o los que peor están, en euros, pues a ahorrar que vienen tiempos revueltos.
Les dejo un par de enlaces de la divisas que asustan al más pintado:
- FinancieAdvertencias Ignoradas II
- La prima de riesgo del interbancario se dispara hasta máximos históricos
- Ultimo aviso para los hipotecados multidivisa en yenes
Yo me quedo con la indecisión de pasarme a Yenes a final de mes o no pasarme: ¿Que me recomiendan? Aunque no aseguro que les vaya a hacer caso… ;)
NOTA: después de la bajada de tipos de ayer, he leído muchos comentarios diciendo que no se ha notado en el euribor, y que ha subido, etc. La bajada de tipos (según he leído en ElMundo.es) se hará efectiva el día 15 de octubre, aunque se anunciara ayer. Lo digo desde la ignorancia en este tema, que se me escapa a mi control.
Buenos días,
Simplemente quería dejar constancia que no todos los profesionales de la banca no te aconsejan bien. En mi caso me decidí por una multidivisas hace un más o menos un año y unos meses con la idea de ponerlo en yenes. Lo iba a hacer todo basandome en un acuerdo de mi empresa con Bankinter y lo quería hacer todo por correo electrónico pero me insistían desde la sucursal que aunque ya les había proporcionado toda la documentación querían tener una reunión conmigo. La subdirectora me aconsejó que no era el momento de apostar por los yenes, estaba en los niveles más bajos. También me explicó que dicho producto no es tanto para ahorrarte en interés sino en para poder amortizar el capital gracias a una apreciación de la moneda en la que tengamos la hipoteca. Siguiendo dichos consejos me ha ido muy bien, tengo una hipoteca en multidivisas pero en euros esperando el momento oportuno para pasarlo a yenes, es cierto que no me he ahorrado nada en interés pero también es cierto que como bien dices si me paso a yenes en el momento oportuno y en unos años se aprecia un 20,30 0 40% el ahorro del capital nada tiene que ver con lo «poco» que te puedes ahorrar mensualmente, pero claro cada uno tiene que decidir con sus circunstancias personales.
Precisamente en estos momentos estoy meditando si pasarme ahora a yenes o no.
Un saludo,
Gracias Oscar. Quizás fui un poco impulsivo en mi post, pero por desgracia, hay pocos casos como el tuyo. Enhorabuena. :)
Lo del paso a yenes yo lo he descartado hasta que pase la crisis de la semana pasada. Seguiré observando el mercado este mes con atención, pero con una caída como la del viernes, nadie puede saber si el yen volverá a los 150 o si por el contrario seguirá fortaleciéndose (hasta los 90 he llegado a oír). He leído absolutamente de todo en internet en estos días. Suerte.
Enhorabuena por el artículo donde haces un detalle muy detallado de todo lo que se cuece en internet sobre la hipoteca multidivisa y el desconocimiento que hay en los propios bancos donde en la mayoría de oficinas desconocen el producto. En la web que tengo sobre hipotecas http://www.hipotecasypisos.com mi consejo es el que aquí resumes. Antes de entrar en una hipoteca multidivisa, lo mejor es conocer el funcionamiento de la misma en profundidad y no por lo que te puedan contar otros y una vez que sabes como funciona, tomar la decisión que siempre será muy personal porque expertos de que sucederá con el cambio no hay nadie.
El euribor a plazos cortos ya está bajando. Está a niveles de agosto.
Efectivamente, lo que significa un euribor por encima del 5.00, 125 puntos por encima de los tipos de BCE. Eso significa que los bancos no han aceptado esa «maravilla» de bajada de tipos, o por lo menos todavía no se esta viendo en el euribor ni en el libor. Mientras el euribor siga en esas cifras, el euro sigue sin ser una opción interesante de cambio.
Bueno , a las finales interesa o no la multidivisa en yen , yo quiero s<ber a que se refieren cuando baja el yen es mejor para uno o peor. la crisis interesa o no .
No entiendo bien tu pregunta Leo, pero en general, las crisis no interesan a nadie nunca, aunque con una crisis siempre hay una oportunidad de negocio.
Ahora son tiempos revueltos y es dificil saber que va a pasar.